醞釀兩年，浙江小貸接入央行征信系統(tǒng)一事終有進(jìn)展。新金融記者最新獲悉，浙江小貸有望年內(nèi)以“集中組織，一口接入”的方式接入央行征信系統(tǒng)，目前已有6家小貸公司試行，開始獲得與銀行同質(zhì)的征信查詢服務(wù)，并需要上報(bào)小貸內(nèi)部信貸信息。

一位人民銀行溫州中心支行的負(fù)責(zé)人向新金融記者透露，浙江省已經(jīng)部署央行征信系統(tǒng)年內(nèi)進(jìn)入小貸公司工作，主要提供征信查詢和數(shù)據(jù)輸入服務(wù)。同時(shí)會(huì)對小貸公司進(jìn)行信息查詢、技術(shù)操作等方面的培訓(xùn)指導(dǎo)。

“目前線路已經(jīng)安裝，正處于系統(tǒng)調(diào)試階段，很快將全部上線?！焙贾荨刂?、湖州等地的小貸總經(jīng)理在接受新金融記者采訪時(shí)證實(shí)了此事。

“一口接入”

為了對接央行征信系統(tǒng)，湖州吳興萬邦小貸公司(下稱“吳興萬邦”)重新購進(jìn)了一臺(tái)電腦，按照接入標(biāo)準(zhǔn)逐一配置，然后等待驗(yàn)收和安全測試，達(dá)標(biāo)之后即可對接征信系統(tǒng)。

據(jù)了解，浙江小貸對接央行征信系統(tǒng)工作由人行杭州中心支行負(fù)責(zé)，該支行公布的《浙江省小額貸款公司接入人民銀行征信系統(tǒng)管理辦法(暫行)》對小貸公司的征信系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)安全環(huán)境提出了要求。比如，征信系統(tǒng)用電腦應(yīng)保證專機(jī)專用，不得安裝無關(guān)軟件，不得與互聯(lián)網(wǎng)和其他任何網(wǎng)絡(luò)連接等。

吳興萬邦總經(jīng)理吳雪峰對新金融記者說：“從年初開始就有小貸公司陸續(xù)進(jìn)行線路安裝和系統(tǒng)安全測試，公司購入新電腦專門用于征信查詢和數(shù)據(jù)上報(bào)，確保專網(wǎng)專用，同時(shí)配備專人負(fù)責(zé)查詢事項(xiàng)。”

依據(jù)此前央行公布的《中國人民銀行辦公廳關(guān)于小額貸款公司接入人民銀行征信系統(tǒng)及相關(guān)管理工作的通知》(下稱“《通知》”)顯示，小貸接入征信系統(tǒng)有4種模式。

一是集中組織，一口接入。由人行省級分支機(jī)構(gòu)征信管理部門組織轄內(nèi)的小貸公司建立數(shù)據(jù)統(tǒng)一報(bào)送平臺(tái)，將小貸公司的數(shù)據(jù)集中統(tǒng)一報(bào)送至人行征信系統(tǒng)。數(shù)據(jù)統(tǒng)一報(bào)送平臺(tái)設(shè)在人行征信中心各省(自治區(qū)、直轄市)分中心。

二是直接接入。在人行網(wǎng)絡(luò)條件允許的情況下，小貸公司可通過網(wǎng)間互聯(lián)平臺(tái)直接接入征信系統(tǒng)上報(bào)數(shù)據(jù)。這種方式被國內(nèi)大部分的商業(yè)銀行所采用。

三是依托商業(yè)銀行接入。小貸公司可以和與其有合作關(guān)系的商業(yè)銀行協(xié)商，通過商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)接入征信系統(tǒng)。目前，通過合作銀行“曲線”獲取客戶征信信息的浙江小貸公司也有不少，但不算接入，僅為代查。

四是間接接入。在網(wǎng)絡(luò)接入條件不具備的情況下，小貸公司可以通過人行征信中心分中心報(bào)送和查詢信息。這種查詢方法由于費(fèi)時(shí)費(fèi)力，在小貸圈內(nèi)并不盛行。

浙江采取的是第一種接入方式。在去年9月的一次內(nèi)部會(huì)議上，人行中心支行、小貸公司和小貸軟件公司等負(fù)責(zé)人談及央行征信系統(tǒng)進(jìn)入小貸的方式與資金安排情況。一位參會(huì)人員事后向新金融記者回憶，會(huì)上討論了以“集中組織，一口接入”的方式對接征信系統(tǒng)，并由浙江省政府層面撥款120萬元用于建設(shè)數(shù)據(jù)統(tǒng)一報(bào)送平臺(tái)。

由于人行發(fā)布的《通知》規(guī)定了“先建立制度，再報(bào)送數(shù)據(jù)，后開通查詢用戶”的接入原則，這意味著小貸要想查詢征信系統(tǒng)，必須先報(bào)送公司信貸數(shù)據(jù)，且申報(bào)的數(shù)據(jù)必須符合央行規(guī)范。

數(shù)據(jù)顯示，截至2012年4月底，浙江省小貸公司共有207家，貸款余額為587.62億元，11.80萬筆，其中種養(yǎng)殖業(yè)及100萬元以下貸款余額402.69億元。浙江小貸運(yùn)行系統(tǒng)的供應(yīng)商——杭州盈豐軟件技術(shù)有限公司有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，第一批的6家小貸公司已經(jīng)試行小貸接入征信系統(tǒng)，和其他商業(yè)銀行一樣可共享央行征信資源;更多的小貸公司也陸續(xù)通過征信數(shù)據(jù)上報(bào)接口測試，即將全部接入。

降低風(fēng)險(xiǎn)

據(jù)了解，此次接入浙江小貸的央行征信系統(tǒng)主要為個(gè)人征信和企業(yè)征信。截至2011年底，央行個(gè)人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)約8億人，企業(yè)征信系統(tǒng)收錄企業(yè)及其他組織共計(jì)1800萬戶，為小貸查詢客戶征信提供了龐大數(shù)據(jù)支撐。

近期央行征信系統(tǒng)進(jìn)入了溫州民間借貸登記服務(wù)中心。不過這種進(jìn)駐方式僅搭設(shè)服務(wù)臺(tái)，提供查詢業(yè)務(wù)，每查詢和打印一份個(gè)人征信報(bào)告，進(jìn)駐借貸登記服務(wù)中心的融資中介機(jī)構(gòu)需要支付20元工本費(fèi)，企業(yè)征信報(bào)告則100元一份。業(yè)內(nèi)人士表示，浙江小貸接入征信系統(tǒng)后，查詢費(fèi)用接近上述標(biāo)準(zhǔn)。不同的是，央行征信系統(tǒng)接入小貸既開放了查詢服務(wù)，也包含數(shù)據(jù)輸入功能。這在一定程度上填補(bǔ)了央行征信系統(tǒng)對眾多小微企業(yè)的征信空缺。

另一方面，小貸接入央行征信系統(tǒng)后可實(shí)現(xiàn)小貸與銀行、小貸與小貸之間的雙重資源共享。以往小貸獲取客戶征信資料通常要去當(dāng)?shù)刂猩暾埐樵兓蛘咧Ц兑欢ㄙM(fèi)用讓合作銀行代為查詢，頗費(fèi)成本;而今接入后只需數(shù)分鐘時(shí)間。更具價(jià)值的是，小貸與小貸之間實(shí)現(xiàn)信用共享，相應(yīng)降低了單一客戶同時(shí)向多家小貸公司貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

采訪中，數(shù)位小貸負(fù)責(zé)人對共享央行征信數(shù)據(jù)十分看好。杭州理想小額貸款公司副總經(jīng)理姚鶴富表示，小貸接入央行征信系統(tǒng)相當(dāng)于人行對小貸公司金融身份的一種認(rèn)可，同時(shí)通過征信系統(tǒng)可快速查到客戶的負(fù)債情況，增加了把控貸款風(fēng)險(xiǎn)的籌碼。

在吳雪峰看來，接入征信系統(tǒng)后，公司查詢客戶征信資料的自主性相對大了一些，只要客戶授權(quán)，他們就能直接查詢客戶征信記錄，不用跑合作銀行或當(dāng)?shù)厝诵兄行闹?。這樣一來節(jié)省了不少時(shí)間，反饋數(shù)據(jù)更為及時(shí)，有利于降低風(fēng)險(xiǎn)。

但也金融界人士認(rèn)為，小貸接入央行征信系統(tǒng)亦存在弊端，尤其是小貸客戶的信貸情況和利息承受范圍等內(nèi)部信息一旦被共享至銀行界，將不利于小貸客戶未來向銀行申請貸款，即使獲批，銀行的貸款利率很可能出現(xiàn)較大上浮。