在幫助中小企業(yè)解決融資難和過(guò)橋資金等方面，小額貸款公司成就顯著，有力地支持了中小企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展，成為一支極具活力的新興金融生力軍。

金融興則經(jīng)濟(jì)活。黨的十八屆三中全會(huì)《決定》提出：要發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品。加快新興金融特別是普惠金融創(chuàng)新發(fā)展，對(duì)于保障全面深化改革和經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展意義十分重大。

近年來(lái)，山東省委、省政府高度重視新興金融事業(yè)的發(fā)展，專(zhuān)門(mén)出臺(tái)了多項(xiàng)促進(jìn)新興金融特別是普惠金融組織發(fā)展的政策，成為政府大力支持發(fā)展新興金融產(chǎn)業(yè)的一大亮點(diǎn)。

以小額貸款公司為例，目前我省已批準(zhǔn)設(shè)立小貸公司367 家，2013 年累計(jì)發(fā)放貸款1200 多億元，在幫助中小企業(yè)解決融資難和過(guò)橋資金等方面成就顯著，有力地支持了中小企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展，成為一支極具活力的新興金融生力軍。

踐行之路

山東政府支持小貸公司發(fā)展的政策法規(guī)，有很多可鑒之處：

一是政策支持、優(yōu)惠的力度大、影響廣。

山東小貸事業(yè)在穩(wěn)健中發(fā)展, 剛剛過(guò)去的2013年, 從頻頻出臺(tái)的金融新政中, 我們能明顯感覺(jué)到政府對(duì)新型金融組織發(fā)展支持力度的加大和在原來(lái)基礎(chǔ)上的突破。比如鼓勵(lì)小額貸款公司通過(guò)發(fā)行私募債券、中小企業(yè)集合票據(jù)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等方式, 借助資本市場(chǎng)依法合規(guī)開(kāi)展直接融資等。這極大的鼓舞和支持了小額貸款公司的發(fā)展，成為山東省乃至全國(guó)政府支持小微金融行業(yè)辦實(shí)事的一大亮點(diǎn)，吸引了眾多省、市金融辦的人員來(lái)學(xué)習(xí)。以濰坊市為例，濰坊市委、市政府、市金融辦也高度重視新型金融的試點(diǎn)工作。濰坊小額貸款公司2008 年開(kāi)始試點(diǎn),2011 年4 月份成立山東省第一家小額貸款行業(yè)協(xié)會(huì), 到現(xiàn)在已歷經(jīng)了四年的風(fēng)風(fēng)雨雨。協(xié)會(huì)積極呼吁加快新型金融創(chuàng)新發(fā)展步伐并為此開(kāi)展了一系列工作，成為廣大會(huì)員熱愛(ài)、信賴(lài)的組織。目前全市有小貸公司54 家，12 年累計(jì)貸款額140 億，13 年放貸156 億，小貸公司的數(shù)量和放款規(guī)模都是全省第一。作為一名新興金融的踐行者，我為家鄉(xiāng)——濰坊新興金融業(yè)的繁榮發(fā)展而深感欣慰。

二是行業(yè)和企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的理念強(qiáng)、方法多。

山東小額貸款行業(yè)始終堅(jiān)持以創(chuàng)新求發(fā)展，根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要和客戶的不同特點(diǎn)，有針對(duì)性、靈活性、前瞻性地開(kāi)展組織創(chuàng)新、項(xiàng)目創(chuàng)新、產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新及技術(shù)創(chuàng)新等各項(xiàng)創(chuàng)新活動(dòng)。

比如在創(chuàng)新融資方式上，政策允許小貸公司通過(guò)引入優(yōu)先股股東、向法人股東定向借款、小額貸款公司之間進(jìn)行資金拆借、與多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和融資性擔(dān)保公司開(kāi)展合作等方面進(jìn)行融資創(chuàng)新，還鼓勵(lì)小額貸款公司通過(guò)發(fā)行私募債券、中小企業(yè)集合票據(jù)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等方式，借助資本市場(chǎng)依法合規(guī)開(kāi)展直接融資。

目前，山東省小貸行業(yè)已經(jīng)在當(dāng)?shù)氐膮^(qū)域性股權(quán)交易中心成功發(fā)行了“小貸公債”，多家小貸公司成功掛牌。

在創(chuàng)新業(yè)務(wù)上，體現(xiàn)小貸公司高效、快捷、安全特點(diǎn)的各種小貸產(chǎn)品已經(jīng)在當(dāng)?shù)匦纬闪似放啤?/span>

我們天王集團(tuán)在發(fā)展壯大健康產(chǎn)業(yè)的同時(shí)，也時(shí)刻關(guān)注著金融行業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)。我自己也是熱愛(ài)新型金融的踐行者，四年前開(kāi)始涉足小微金融行業(yè)。目前在濰坊市的經(jīng)濟(jì)區(qū)、高新區(qū)各有一家小貸公司，還有一家投資公司，今年又成立了一家民間資本管理公司。我們始終以高效、快捷的方式為三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和中小企業(yè)進(jìn)行投融資服務(wù)。

由我擔(dān)任董事長(zhǎng)的濰坊財(cái)富小貸公司在創(chuàng)新業(yè)務(wù)方面也進(jìn)行了積極嘗試。2011 年，在濰坊開(kāi)發(fā)區(qū)管委會(huì)及工商、財(cái)政等有關(guān)部門(mén)的推薦下，由財(cái)富小貸公司牽頭，聯(lián)合50 家符合產(chǎn)業(yè)政策要求、行業(yè)發(fā)展勢(shì)頭良好、企業(yè)經(jīng)理和企業(yè)法人社會(huì)威望高的中小企業(yè)，發(fā)起成立了“開(kāi)發(fā)區(qū)中小企業(yè)信用聯(lián)盟”。

在聯(lián)盟內(nèi)部，由多家企業(yè)形成聯(lián)保，組成聯(lián)盟組織，聯(lián)戶保證向公司借款，有效解決了企業(yè)貸款難、擔(dān)保難、放款時(shí)間長(zhǎng)的問(wèn)題，這種做法得到了廣大客戶的熱烈歡迎，也受到了政府部門(mén)的肯定和表?yè)P(yáng)。

此外，作為濰坊市工商聯(lián)副主席，我所創(chuàng)辦的兩家小貸公司還與濰坊市工商聯(lián)結(jié)成對(duì)子，工商聯(lián)向公司推薦客戶，公司擇優(yōu)選擇，大力扶持當(dāng)?shù)爻砷L(zhǎng)型、科技型、創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展，既減少了信貸風(fēng)險(xiǎn)，也培育了大批優(yōu)質(zhì)客戶，成為山東省工商聯(lián)重點(diǎn)表?yè)P(yáng)、新興金融支持小微企業(yè)發(fā)展的一大亮點(diǎn)。

三是發(fā)展普惠金融的信念實(shí)、廣度深。

我省小額貸款公司始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的宗旨，貫徹普惠金融的價(jià)值理念，創(chuàng)新服務(wù)方式，踐行社會(huì)責(zé)任。

不僅為企業(yè)提供融資支持，還開(kāi)展各種融智活動(dòng)，為飽受資金困擾的農(nóng)戶和三農(nóng)企業(yè)“送資金、送思想文化、送產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目、送專(zhuān)業(yè)技術(shù)”，真正發(fā)展成為了民間融資的正規(guī)軍，成為救危扶貧的及時(shí)雨。

問(wèn)題尤存

2013 年下半年以來(lái)，雖然受外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，行業(yè)發(fā)展受限，但是危急中總蘊(yùn)藏著機(jī)遇，新興金融發(fā)展后勁充足。

黨的十八屆三中全會(huì)《決定》提出要大力發(fā)展普惠金融，為小額貸款公司的發(fā)展指明了方向。郭樹(shù)清省長(zhǎng)上任以后，大力推進(jìn)金融改革，出臺(tái)了“山東金改22 條”，濰坊市隨即出臺(tái)了“金改33 條”。

在促進(jìn)新型金融發(fā)展方面，省政府在兩個(gè)月內(nèi)接連下發(fā)了33 號(hào)、34 號(hào)文件，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、融資創(chuàng)新、政策支持等方面加大了對(duì)新型金融的扶持力度，新型金融發(fā)展壯大的機(jī)遇前所未有。

但是在運(yùn)營(yíng)及發(fā)展過(guò)程中仍有不少問(wèn)題迫切需要解決。

一是名不正，言不順，金融行業(yè)權(quán)益無(wú)法享受。

新興金融組織特別是小貸公司缺乏金融機(jī)構(gòu)的定性定位，享受不到銀行的相應(yīng)待遇。如小貸公司在銀行中的存款被按照一般工商企業(yè)對(duì)待，不能享受金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款的較高利率；在向銀行融資時(shí)，不能按金融機(jī)構(gòu)同業(yè)拆借標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行，利率高、審批難。

在稅負(fù)方面，目前銀行的所得稅按存貸差額收取，而小貸公司則按全額收取，稅負(fù)過(guò)重，新興金融的發(fā)展受到很大制約。

二是雷聲大，雨點(diǎn)小，創(chuàng)新政策落實(shí)不到位。

由于普惠金融發(fā)展步伐慢，融資難一直困擾著小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和“三農(nóng)”的發(fā)展。

為此，國(guó)家出臺(tái)了相應(yīng)的政策及措施：如股權(quán)抵押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押，鼓勵(lì)民營(yíng)資本發(fā)起或參與設(shè)立創(chuàng)投基金、私募股權(quán)基金、產(chǎn)業(yè)基金等。

政策固然好，但真正實(shí)施的為數(shù)不多，步子邁得既小又慢。

三是高風(fēng)險(xiǎn)，難掌控，征信系統(tǒng)缺位。如小貸公司遲遲進(jìn)入不了人民銀行[微博]征信系統(tǒng)，致使在審核貸款時(shí)，無(wú)法準(zhǔn)確掌握客戶抵押物抵押信息以及個(gè)人信用記錄等，小貸公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越難以掌控。

同時(shí)，由于自身管理、內(nèi)部監(jiān)督等方面的缺失，部分小貸公司一味追求利潤(rùn)、忽視經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題也很突出，有的已經(jīng)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)，應(yīng)引起高度重視。

揚(yáng)帆遠(yuǎn)航

在此背景下，探索如何實(shí)現(xiàn)小貸公司穩(wěn)健發(fā)展，跨越發(fā)展，嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)成為當(dāng)務(wù)之急。為此，我建議：

一、加大試點(diǎn)推廣力度，創(chuàng)新發(fā)展模式。真正讓民間資本唱好“主角”，把金融資源向普惠金融“引流”，加快發(fā)展多種形式的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大資金規(guī)模。

推動(dòng)符合條件的小貸公司改制為村鎮(zhèn)銀行，鼓勵(lì)小貸公司增資擴(kuò)股、增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)民間資本參與金融機(jī)構(gòu)的重組改造，鼓勵(lì)民營(yíng)資本發(fā)起或參與設(shè)立創(chuàng)投資金、私募股權(quán)基金、產(chǎn)業(yè)基金等，打造金融創(chuàng)新活躍、草根金融發(fā)達(dá)、特色業(yè)態(tài)鮮明的民間資本市場(chǎng)。

二、加大政策扶持力度，拓寬融資渠道。重點(diǎn)圍繞推動(dòng)民間融資陽(yáng)光化運(yùn)營(yíng)、規(guī)范化發(fā)展，構(gòu)建多層次、多元化、廣覆蓋、適度競(jìng)爭(zhēng)的普惠金融體系 。

積極發(fā)展民間借貸登記服務(wù)中心，引進(jìn)中介機(jī)構(gòu)提供民間借貸登記、合約公正、資產(chǎn)評(píng)估、法律咨詢(xún)等服務(wù)，吸引各類(lèi)投融資機(jī)構(gòu)入駐開(kāi)展業(yè)務(wù)。

積極發(fā)展民間資本管理公司，通過(guò)擴(kuò)大注冊(cè)資本金、提高主發(fā)起人出資比例、私募融資等方式，激發(fā)民間資本活力。

積極發(fā)展包括發(fā)行股票、債券和資金信托等直接融資方式，允許和鼓勵(lì)小貸公司、民間資本管理公司向國(guó)家政策性銀行進(jìn)行批發(fā)性貸款，解決后續(xù)資金不足問(wèn)題?？傊尯谜弑M快普惠民生。

三、加大稅收獎(jiǎng)勵(lì)力度，優(yōu)化發(fā)展環(huán)境。采取具有“正向激勵(lì)效果”的發(fā)展規(guī)則，消除對(duì)小貸公司等新興金融機(jī)構(gòu)的“歧視”政策，建立和完善對(duì)新興金融特別是普惠金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展激勵(lì)機(jī)制，對(duì)新興金融機(jī)構(gòu)注冊(cè)登記、稅費(fèi)減免、房產(chǎn)確權(quán)評(píng)估等給予政策支持。

充分發(fā)揮財(cái)政資金獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)償?shù)燃?lì)作用，充分調(diào)動(dòng)新興金融機(jī)構(gòu)服務(wù)地方發(fā)展的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。對(duì)公司治理、業(yè)務(wù)發(fā)展、客戶服務(wù)優(yōu)良的新興金融機(jī)構(gòu)，各級(jí)財(cái)政應(yīng)給予獎(jiǎng)勵(lì)。

當(dāng)前，應(yīng)盡快明確小貸公司的金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)，使之在金融維權(quán)、稅收優(yōu)惠等方面與銀行享受同樣的“陽(yáng)光雨露”。

四、加大風(fēng)險(xiǎn)控制力度，強(qiáng)化防范意識(shí)。新興金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把防范風(fēng)險(xiǎn)放在第一位，建立健全并嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制。

政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)好“總調(diào)度”，積極協(xié)調(diào)各銀行、各新興金融機(jī)構(gòu)，利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)搭建金融信息服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資源共享。

當(dāng)前，迫切需要小貸公司能夠利用人民銀行征信系統(tǒng)辦理查詢(xún)業(yè)務(wù)，能夠統(tǒng)一辦理房產(chǎn)、土地抵押登記的有關(guān)手續(xù)和規(guī)定，為小貸公司掌控風(fēng)險(xiǎn)減負(fù)釋壓。

各級(jí)政府和主管部門(mén)應(yīng)針對(duì)普惠金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，實(shí)行“寬嚴(yán)相濟(jì)”的差別化監(jiān)管政策，為新興金融健康發(fā)展保駕護(hù)航。

2014 年是新的起點(diǎn)，新的航程。希望通過(guò)各方共同努力，將新型金融事業(yè)做好做強(qiáng)做大！   （來(lái)源《全球商業(yè)經(jīng)典》雜志  ）