"先生(女士)，請(qǐng)問(wèn)您近期需要錢(qián)嗎?"估計(jì)很多人接到類似電話時(shí)，都會(huì)認(rèn)為這種電話是放高利貸的。

"很多人對(duì)于小額貸款公司的存在還不了解，以為小貸公司就是放高利貸的"，中國(guó)小額貸款公司協(xié)會(huì)信息與研究部主任黃澤鋒談到。

中國(guó)小額貸款公司協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)閔路浩告訴記者，2005年小額貸款公司開(kāi)始試點(diǎn)，2008年《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)，隨后小貸公司發(fā)展迅猛。閔路浩介紹，小貸公司不吸收公眾存款，以發(fā)放貸款為主，利率可以達(dá)到基準(zhǔn)利率4倍，受地方金融辦監(jiān)管。

閔路浩說(shuō)，小貸公司定位于支農(nóng)、支小、支微，實(shí)踐了普惠金融的理念，與銀行相比，小貸公司更便捷、迅速;與民間借貸相比，小貸更規(guī)范，利息雙方可協(xié)商;但小貸公司的確在某種程度上常被誤認(rèn)為放高利貸的。

那么，現(xiàn)實(shí)中的小額貸款公司到底是怎樣的呢?

鎮(zhèn)江：小貸客戶散布在街巷村落

在江蘇鎮(zhèn)江著名旅游景點(diǎn)西津渡附近的山巷廣場(chǎng)，記者一行來(lái)到一家并不起眼的山巷家常菜館，餐館老板王安娥熱情地介紹了自己從鎮(zhèn)江京口農(nóng)聯(lián)農(nóng)村小額貸款公司借錢(qián)擴(kuò)大店面的經(jīng)歷。

王安娥說(shuō)，西津渡這邊旅游人越來(lái)越多，飯店生意很好，想擴(kuò)大店面，但自己手頭又沒(méi)多少錢(qián)。她告訴記者，自己是貴州農(nóng)村的，外地人，又沒(méi)什么學(xué)歷，也沒(méi)有什么抵押，去了三四家銀行想貸款，都被拒絕了。

京口農(nóng)聯(lián)小貸公司客戶經(jīng)理王建康告訴記者，自己的工作經(jīng)常是走街訪巷了解人們有沒(méi)有用錢(qián)的需求，在"掃街營(yíng)銷"時(shí)，了解到王安娥需要用錢(qián)。王安娥說(shuō)，剛開(kāi)始接到電話還很懷疑，每天各種銷售電話那么多，后來(lái)他們來(lái)到餐館，實(shí)地了解餐館的營(yíng)業(yè)額，了解到我有還款的能力。

王安娥很開(kāi)心，自己從京口農(nóng)聯(lián)小貸公司貸到了7萬(wàn)元的貸款，用這筆錢(qián)租下了隔壁的店面，擴(kuò)大店面的心愿終于實(shí)現(xiàn)了。據(jù)介紹，該筆貸款年化率為9.6%，分18個(gè)月還清。

記者采訪了解到，在鎮(zhèn)江如王安娥這樣借助小貸實(shí)現(xiàn)自己心愿的人還不少。江蘇大學(xué)后門(mén)名仕家園社區(qū)回味閣食府老板錢(qián)偉鵬告訴記者，去年改造煙道向京口農(nóng)聯(lián)小貸公司貸了4萬(wàn)元，年化率為9.6%，今年租下二層擴(kuò)大店面，又向京口農(nóng)聯(lián)小貸公司續(xù)貸。

鎮(zhèn)江博派健身中心總經(jīng)理李文輝告訴記者，自己向京口農(nóng)聯(lián)小貸公司貸了30萬(wàn)元實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)的啟動(dòng)周轉(zhuǎn)資金，后來(lái)又多次續(xù)貸實(shí)現(xiàn)了健身中心業(yè)務(wù)擴(kuò)大的計(jì)劃。

京口農(nóng)聯(lián)小貸公司總經(jīng)理湯國(guó)林告訴記者，目前公司的小貸客戶遍布在各個(gè)街道小巷，還有各個(gè)村落。他認(rèn)為，實(shí)際上小貸的市場(chǎng)需求非常大，銀行貸款業(yè)務(wù)覆蓋不了，銀行也不愿做，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融也觸及不到，目前盡管經(jīng)濟(jì)下行，但小貸公司只要找準(zhǔn)自己的定位，真正做到服務(wù)三農(nóng)、支農(nóng)、支小、支微，就一定能在可持續(xù)經(jīng)營(yíng)中不斷發(fā)展。

據(jù)介紹，京口農(nóng)聯(lián)小貸公司已將大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)活動(dòng)納入農(nóng)村小額信貸的范疇，共為12戶大學(xué)生村官提供近500萬(wàn)元貸款，均以基準(zhǔn)利率發(fā)放，通過(guò)扶持，可新增就業(yè)人數(shù)150人，帶動(dòng)200個(gè)農(nóng)戶致富。

雖然對(duì)小貸發(fā)展前景看好，但對(duì)于小貸行業(yè)的口碑，湯國(guó)林感到非?；袒?，比如經(jīng)常會(huì)被認(rèn)為是放高利貸的，或者被認(rèn)為是P2P公司。湯國(guó)林說(shuō)，小貸公司放的貸款是股東的自有資金，與P2P公司吸收公眾存款再放貸有著本質(zhì)的區(qū)別，P2P跑路后受損失的是公眾，小貸公司倒閉是股東自己的錢(qián)受損。

張家港：小貸工作要扎根鄉(xiāng)鎮(zhèn)

在張家港市大新鎮(zhèn)長(zhǎng)豐村，記者見(jiàn)到了種田大戶盛紀(jì)明，他告訴記者，這里是糧食主產(chǎn)區(qū)，村里鼓勵(lì)多種地，自己也想多種，但用地得給村里交錢(qián)，以前種100畝，現(xiàn)在近300畝，手中的錢(qián)不夠，向銀行借，太麻煩，很多規(guī)定，半個(gè)月都沒(méi)有下來(lái)。

后來(lái)村民告訴他昌盛農(nóng)村小額貸款公司可以借到錢(qián)，盛紀(jì)明說(shuō)，他們看到田里有收成，3天錢(qián)就下來(lái)了，我趕緊把錢(qián)交到村里。

張家港青草巷水果批發(fā)商夏立建告訴記者，他也是從昌盛小貸借到了錢(qián)，將水果批發(fā)生意做大了，現(xiàn)在所有新上市的水果自己攤位都有。

昌盛農(nóng)村小貸公司總經(jīng)理張春新告訴記者，昌盛微小貸很有特點(diǎn)，額度大，最高可貸100萬(wàn)元，借款期限最長(zhǎng)可達(dá)36個(gè)月，只要提供身份證即可申請(qǐng)，最快1天即可放款，而且利息低，1年期1萬(wàn)元貸款，每月只還939元，利息總計(jì)1270元。

張春新告訴記者，以前在上市公司做人力資源管理工作，后來(lái)投身小貸行業(yè)，可以說(shuō)看到了巨大的市場(chǎng)需求。他認(rèn)為，小微和三農(nóng)旺盛的金融需求和傳統(tǒng)金融貸款高門(mén)檻之間的矛盾，是小貸公司成長(zhǎng)的主要理由，小貸公司的存在不是政策引導(dǎo)，而是市場(chǎng)的需求，比如彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的缺陷、解決突發(fā)性需求等。

張春新談到，做小微貸是要有情懷的，我們就是在做金融的農(nóng)民工，不斷下沉再下沉，根植鄉(xiāng)鎮(zhèn)，真正地做到惠農(nóng)、支小。他說(shuō)，"我們從田間地頭到貸審會(huì)是半小時(shí)的車程和半小時(shí)的時(shí)間，這是我們小貸工作的天然優(yōu)勢(shì)，更利于我們了解客戶需求，可以做到量身定做產(chǎn)品"。

盡管對(duì)小貸行業(yè)前景看好，但是對(duì)小貸公司類金融機(jī)構(gòu)的身份，還有小貸行業(yè)并不太好的口碑，張春新也是非常惶惑，他說(shuō)，"為什么說(shuō)做小微貸是要有情懷的，就是要忍受打擊、忍受被誤解的能力，我們要帶著情懷上路，不然怕堅(jiān)持不下去"。

海寧:探秘上市小貸公司

在浙江海寧李老師園藝場(chǎng)，天正下著小雨，李老師帶領(lǐng)媒體一行參觀了他的紅葉石楠柱種植園。

他告訴記者，以前向銀行貸過(guò)款，但太麻煩，后來(lái)接觸了宏達(dá)小貸，感覺(jué)比較方便，現(xiàn)在宏達(dá)小貸給他授信100萬(wàn)的貸款額度，隨用隨還，一般用不完，有錢(qián)了就還，非常方便。

胡海峰認(rèn)為，小貸公司并不需要轉(zhuǎn)變成商業(yè)銀行，應(yīng)將自身定位為銀行金融機(jī)構(gòu)的重要補(bǔ)充，拾遺補(bǔ)缺，錯(cuò)位發(fā)展。

廣德：與農(nóng)商行競(jìng)爭(zhēng)到田間地頭

廣德，僅是安徽的一個(gè)縣城，因?yàn)榈靥幗銣唤拥貛?，?jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)。在廣德縣城不到10分鐘車程的村子里，記者見(jiàn)到農(nóng)家樂(lè)劉家大院女老板劉志慧，她熱情地告訴記者，6年前剛開(kāi)業(yè)不久急需用錢(qián)，結(jié)識(shí)了東方小貸，后來(lái)又續(xù)貸建房擴(kuò)大店面還買(mǎi)了輛車，去年又貸款20萬(wàn)元，買(mǎi)地建鄉(xiāng)村旅館。

劉志慧說(shuō)，自己的生意慢慢做大，選擇小貸還是正確的，信用社、銀行手續(xù)麻煩，還貸不到錢(qián)，東方小貸1年期1萬(wàn)元貸款利息1800元，這個(gè)利息不高也不低，還是可以接受的。

東方小貸公司客戶經(jīng)理杜靜告訴記者，以前我們的工作主要是在縣城掃街式的走街串巷拜訪客戶，經(jīng)過(guò)這幾年，這些客戶大部分都熟悉了，目前我們客戶經(jīng)理主要是去各鄉(xiāng)村拜訪農(nóng)戶，了解他們需不需要用錢(qián)，現(xiàn)在農(nóng)村很多農(nóng)戶都跟我們很熟，成了好朋友。

據(jù)了解，當(dāng)?shù)貜V德農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)能力非常強(qiáng)大。記者有幸采訪到廣德農(nóng)村商業(yè)銀行行長(zhǎng)余華，他介紹到，廣德農(nóng)商行的惠民貸款做得非常好，目前已經(jīng)有了2萬(wàn)多個(gè)客戶，現(xiàn)在銀行已著手給村子建信用系統(tǒng)。

東方小貸董事長(zhǎng)芮峰談到，農(nóng)商行的確不同程度地覆蓋了一些小微客戶，同時(shí)隨著農(nóng)商行貸款業(yè)務(wù)不斷下沉，小貸公司面臨著更大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，但小貸公司要細(xì)分市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)定位。

芮峰告訴記者，之前為多家銀行做管理咨詢項(xiàng)目，了解到銀行和小貸公司的經(jīng)營(yíng)與服務(wù)有很大的差別，看準(zhǔn)小貸公司會(huì)有較大的發(fā)展空間和機(jī)會(huì)。他認(rèn)為，小貸工作的本質(zhì)就是用有錢(qián)人的錢(qián)，真正扶助弱小、服務(wù)三農(nóng)。

盡管非常看好小貸行業(yè)發(fā)展前景，但芮峰認(rèn)為，小貸行業(yè)仍有三大痛點(diǎn)急需解決：一是行業(yè)口碑差，常被認(rèn)為是高利貸;二是獲得客戶的信任難，認(rèn)為不是銀行，不正規(guī);三是保留優(yōu)質(zhì)客戶難，常常是專為銀行培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶。

行業(yè)呼聲：小貸公司身份尷尬

近日央行報(bào)告顯示，截至2016年3月末，全國(guó)共有小額貸款公司8867家，貸款余額9380億元，一季度人民幣貸款減少23億元。

"中國(guó)民間金融發(fā)展專題研究"課題組認(rèn)為，小貸公司迅猛發(fā)展，但行業(yè)秩序亟待規(guī)范。據(jù)了解，小貸行業(yè)近年來(lái)出現(xiàn)了一些發(fā)展瓶頸。中國(guó)小貸公司協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)顯示，目前國(guó)內(nèi)小貸公司約1/3處在關(guān)門(mén)停業(yè)的邊緣，1/3處于只催收貸款的業(yè)務(wù)收縮階段，只有1/3正常經(jīng)營(yíng)或業(yè)績(jī)較好。

記者有幸采訪到業(yè)績(jī)較好的小貸公司，但是對(duì)于小貸公司的類金融機(jī)構(gòu)的尷尬身份，業(yè)內(nèi)呼聲較為集中。湯國(guó)林說(shuō)，目前對(duì)于滿足三農(nóng)以及小微企業(yè)的金融需求，可以說(shuō)還是死角，小貸公司的存在正是符合了這樣一種市場(chǎng)金融需求，任何一種金融形式都是應(yīng)滿足市場(chǎng)需求而生，小貸公司可以說(shuō)是市場(chǎng)金融形式的必要補(bǔ)充。

記者走訪過(guò)的各地地方小貸協(xié)會(huì)普遍認(rèn)為，小貸公司法律定位不夠清晰，小貸公司是有限責(zé)任公司或股份公司，但不屬于金融機(jī)構(gòu)范疇。

南通和信科技小額貸款公司總經(jīng)理錢(qián)秀明在接受記者采訪時(shí)談到，小貸公司支農(nóng)支小，為三農(nóng)和小微企業(yè)提供金融服務(wù)，起到了打通金融毛細(xì)血管的作用，有效抑制了民間高利貸市場(chǎng)，同時(shí)也帶動(dòng)社會(huì)創(chuàng)業(yè)與就業(yè)，應(yīng)給小貸公司一個(gè)明確的定性與身份。

宏達(dá)小貸也表示，由于定性不明確，導(dǎo)致在日常經(jīng)營(yíng)中經(jīng)常受到不平等對(duì)待，在一些政策執(zhí)行方面往往出現(xiàn)盲區(qū);事實(shí)上，自2008年試點(diǎn)以來(lái)，后續(xù)的指導(dǎo)意見(jiàn)偏少，小貸行業(yè)對(duì)今后的發(fā)展規(guī)劃目標(biāo)定位模糊。

各地地方小貸公司協(xié)會(huì)表示，小貸公司身份地位不明，關(guān)于小額貸款公司的身份和性質(zhì)，從試點(diǎn)一開(kāi)始就沒(méi)有予以厘清;小貸公司被允許專業(yè)經(jīng)營(yíng)小額貸款這一最基本最主要的金融業(yè)務(wù)，卻不被認(rèn)定為金融企業(yè)或地方金融企業(yè)的身份性質(zhì)，這給小貸公司的發(fā)展帶來(lái)很多的困惑和糾結(jié)。

同時(shí)各地地方小貸公司協(xié)會(huì)普遍認(rèn)為，小貸公司稅負(fù)相對(duì)過(guò)重，5月1日營(yíng)改增后，小貸公司稅負(fù)預(yù)計(jì)上漲2.5%，小貸公司的納稅額將近占全部收入的1/3。地方小貸公司協(xié)會(huì)人士指出，小貸公司稅負(fù)過(guò)重，容易陷入"稅負(fù)重、利率高、風(fēng)險(xiǎn)大"的怪圈。

江蘇金農(nóng)股份有限公司副總經(jīng)理苗新志認(rèn)為，小貸公司既然做著支農(nóng)支小的放貸工作，至少在稅收政策可以類比農(nóng)村信用社的待遇。此外，融資成本高也讓不少小貸公司面臨困境;同時(shí)隨著新三板上市的小貸公司逐步增多，主板上市的需求也逐步凸顯。

但相比之下，小貸公司社會(huì)形象與口碑問(wèn)題更受廣泛關(guān)注。業(yè)內(nèi)人士普遍呼吁，要加強(qiáng)監(jiān)管，一是網(wǎng)上融資平臺(tái)、民間理財(cái)公司等跑路現(xiàn)象，對(duì)類金融行業(yè)的社會(huì)形象與口碑產(chǎn)生惡劣影響，應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管整頓，對(duì)非法、違規(guī)現(xiàn)象堅(jiān)決予以打擊;二是對(duì)一些超利率上限放貸、觸碰非法吸儲(chǔ)變相集資等底線的小貸公司應(yīng)實(shí)施市場(chǎng)退出。

                  (來(lái)源：中華工商時(shí)報(bào))