一直以來，惡意逃廢債現(xiàn)象嚴(yán)重都是困擾P2P網(wǎng)貸行業(yè)的一大問題。納入征信無疑是有效防范惡意逃廢債問題的措施之一，也是正常經(jīng)營(yíng)的P2P機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來的迫切訴求。
《金融時(shí)報(bào)》記者獲悉，9月2日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》，支持在營(yíng)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)。請(qǐng)各地互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組組織轄內(nèi)在營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)（即人民銀行征信中心）、百行征信等征信機(jī)構(gòu)。
前期，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)各地將P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域嚴(yán)重失信人信息納入人民銀行征信中心和百行征信，國(guó)家發(fā)展改革委對(duì)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域嚴(yán)重失信人實(shí)施聯(lián)合懲戒，對(duì)打擊P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域惡意逃廢債行為發(fā)揮了積極作用。
不過前期這些納入工作采取的是分批次、人工納入的方式，且納入的是部分嚴(yán)重失信人的信息?；ソ?、網(wǎng)貸整治領(lǐng)導(dǎo)小組此次發(fā)文，對(duì)于P2P納入征信系統(tǒng)做了全面、系統(tǒng)的安排。未來，合法在營(yíng)的P2P機(jī)構(gòu)將悉數(shù)接入征信系統(tǒng)，P2P業(yè)務(wù)信息將全部納入征信系統(tǒng)，這對(duì)于保護(hù)出借人合法權(quán)益、培養(yǎng)借款人信用意識(shí)、引導(dǎo)網(wǎng)貸行業(yè)合規(guī)發(fā)展、防范金融風(fēng)險(xiǎn)都具有重大意義。
保護(hù)出借人 防范網(wǎng)貸領(lǐng)域信用風(fēng)險(xiǎn)
“網(wǎng)絡(luò)借貸涉及到人群范圍很大、也比較特殊，尤其是出借人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、維權(quán)能力都比較弱。P2P全面納入征信，對(duì)出借人的權(quán)益是一種有效的保護(hù)。”中國(guó)政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長(zhǎng)李愛君說。
專家進(jìn)一步表示，P2P全面納入征信，不僅對(duì)于出借人權(quán)益帶來更多保護(hù)，也能夠逐步培養(yǎng)起借款人的信用意識(shí)。借款人對(duì)于自身信用保護(hù)的意識(shí)不斷增強(qiáng)，對(duì)于網(wǎng)貸領(lǐng)域信用風(fēng)險(xiǎn)防范具有重大意義。
通知鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等按照風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則，對(duì)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人提高貸款利率和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率，或者限制向其提供貸款、保險(xiǎn)等服務(wù)，并鼓勵(lì)各地依法建立跨部門聯(lián)合懲戒機(jī)制，對(duì)失信行為加大社會(huì)懲戒力度。
李愛君說，“P2P納入征信也是對(duì)借款人不履約風(fēng)險(xiǎn)的事前防范，因?yàn)樗型亓?。借款人在借之前要考慮好能不能償還，如果不償還，那么將來就會(huì)記入征信記錄。在國(guó)家失信聯(lián)合懲戒的機(jī)制下，不履行償還義務(wù)的借款人還有可能享受不到其他的社會(huì)服務(wù)?！?/span>
“這一舉措對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的良性退出等下一步工作的推進(jìn)，都是利好的。”李愛君指出，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的出借人和借款人之間的法律關(guān)系，實(shí)際上是民間借貸的法律關(guān)系。借款方如果不按照合同的約定履行自己的償還義務(wù)，對(duì)于平臺(tái)實(shí)際上是不利的。即使平臺(tái)退出了，也并不代表債務(wù)人可以不償還他的債務(wù)了，這個(gè)法律責(zé)任還是清晰的。P2P納入征信，對(duì)于借款人會(huì)形成威懾力，可以起到督促其還款的作用。
完善征信體系建設(shè) 助力提高風(fēng)控水平
從征信體系建設(shè)角度來看，目前我國(guó)銀行端的征信系統(tǒng)建設(shè)已經(jīng)較為完備。人民銀行征信中心運(yùn)行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，其中的征信數(shù)據(jù)已深度嵌入商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理流程中，在防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定、促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展等方面發(fā)揮了不可替代的重要作用。
不過，我國(guó)在網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)金融方面的征信系統(tǒng)建設(shè)才剛剛起步。據(jù)了解，去年成立的百行征信個(gè)人征信生產(chǎn)系統(tǒng)目前采集借款人數(shù)逾6300萬，信貸賬戶數(shù)1億個(gè)。
網(wǎng)貸領(lǐng)域借款人多頭申貸、多頭負(fù)債現(xiàn)象嚴(yán)重。目前已接入百行征信的部分頭部機(jī)構(gòu)在查詢后均表示，征信數(shù)據(jù)對(duì)于機(jī)構(gòu)提高信貸風(fēng)控水平，防范多頭借貸、過度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)有顯著效果。
P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)全面接入征信系統(tǒng)，是我國(guó)進(jìn)一步完善征信體系建設(shè)的重要一步。未來P2P全面接入征信系統(tǒng)后，將可以全面清晰的了解借款人的真實(shí)信用狀況，這將成為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)有效把控風(fēng)險(xiǎn)的有力抓手。對(duì)于銀行業(yè)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，P2P全面納入征信也可以幫助其減少信息不對(duì)稱、防范信用風(fēng)險(xiǎn)。
“在P2P借款的這些人群，是銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不覆蓋的人群。隨著普惠金融深入推進(jìn)、銀行的業(yè)務(wù)覆蓋面擴(kuò)大，這部分人群如果被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)納入為服務(wù)對(duì)象，那么了解他們的信用信息對(duì)于銀行來說是很重要的。”李愛君認(rèn)為，當(dāng)這部分人群有了征信記錄，這對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、或是P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來說，風(fēng)控成本都會(huì)降低。
信息異議處理機(jī)制保護(hù)借款人合法權(quán)益
通知強(qiáng)調(diào)，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立信息異議處理機(jī)制，保護(hù)信息主體合法權(quán)益。P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法合規(guī)歸集、報(bào)送相關(guān)信用信息，并向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)提供所撮合網(wǎng)貸交易的利率信息。利率超過《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中有關(guān)人民法院支持的借貸利率的，信息主體有權(quán)按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)或P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提出異議，要求更正。
根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。
對(duì)此，李愛君指出，P2P借款合同屬于民間借貸合同，但利率不能違反、超過國(guó)家法律法規(guī)、部門規(guī)章規(guī)定的范圍。借款人需要履行償還義務(wù)的是國(guó)家法律法規(guī)、部門規(guī)章規(guī)定范圍內(nèi)的部分。例如，有些平臺(tái)的借款利率比較高，超出了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》規(guī)定的利率約定無效，借款人對(duì)于超出的部分是沒有履約義務(wù)的。因此超出的部分也不應(yīng)體現(xiàn)在征信報(bào)告中，借款人有權(quán)提出異議并要求更正。
從這一角度來看，李愛君指出，征信機(jī)構(gòu)雖然不是監(jiān)管機(jī)構(gòu)，但是通過P2P納入征信、向征信系統(tǒng)報(bào)送各類業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，可以促進(jìn)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)更加合法合規(guī)和合理。
對(duì)于已退出經(jīng)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)相關(guān)逃廢債行為，通知要求持續(xù)開展打擊，繼續(xù)按照《關(guān)于進(jìn)一步做好網(wǎng)貸行業(yè)失信懲戒有關(guān)工作的通知》精神，收集、篩選相關(guān)失信信息并轉(zhuǎn)送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)。
各地可參考下述標(biāo)準(zhǔn)篩選失信人名單：1.企業(yè)借款人和個(gè)人借款人金額較大者優(yōu)先（應(yīng)扣除超過24%以上的利息）；2. 企業(yè)借款人和個(gè)人借款人逾期時(shí)間較長(zhǎng)者優(yōu)先；3.已進(jìn)行合法、必要的催收；4. 失聯(lián)、跑路的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)際控制人及高管人員。各地也可結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況制定篩選標(biāo)準(zhǔn)。
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