近日,銀保監(jiān)會(huì)在回復(fù)人民網(wǎng)“領(lǐng)導(dǎo)留言板”上的網(wǎng)友留言時(shí),明確提到“全面叫停新設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款從業(yè)機(jī)構(gòu)”。
每經(jīng)記者注意到,2017年11月,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室曾發(fā)文《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》(以下簡(jiǎn)稱“《通知》”),要求各級(jí)小額貸款公司監(jiān)管部門一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)(互聯(lián)網(wǎng))小額貸款公司,禁止新增批小額貸款公司跨?。▍^(qū)、市)開展小額貸款業(yè)務(wù)。
易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮表示,全面叫停新設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款從業(yè)機(jī)構(gòu)可視為近年來網(wǎng)絡(luò)小貸整頓工作的其中一個(gè)環(huán)節(jié),旨在從源頭把控網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。未來網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)仍須以合規(guī)為本,服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
銀保監(jiān)會(huì):全面叫停新設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸從業(yè)機(jī)構(gòu)
在人民網(wǎng)“領(lǐng)導(dǎo)留言板”,有網(wǎng)友向銀保監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)提出“加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的管理”的問題。
近日,銀保監(jiān)會(huì)對(duì)該留言進(jìn)行了回復(fù),內(nèi)容提到,針對(duì)部分小額貸款公司在網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)中存在的問題,組織各地方金融監(jiān)管部門開展專項(xiàng)整治和清理規(guī)范,全面叫停新設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款從業(yè)機(jī)構(gòu)。要求小額貸款公司根據(jù)借款人收入水平、總體負(fù)債、資產(chǎn)狀況、實(shí)際需求等因素,合理確定貸款金額和期限,使借款人還款額不超過其還款能力,防止誘導(dǎo)借款人過度舉債。
“同時(shí),重點(diǎn)整治校園貸等領(lǐng)域亂象,會(huì)同教育部、中央網(wǎng)信辦等部門就加強(qiáng)校園貸、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的整治和規(guī)范管理出臺(tái)系列文件,明確規(guī)定,未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)不得為在校學(xué)生提供信貸服務(wù);持牌金融機(jī)構(gòu)向在校學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款時(shí)要實(shí)質(zhì)性審核和識(shí)別學(xué)生身份和真實(shí)貸款用途。”銀保監(jiān)會(huì)還強(qiáng)調(diào),將繼續(xù)完善有關(guān)監(jiān)管制度,推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款行業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng),保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。
值得注意的是,銀保監(jiān)會(huì)在回復(fù)內(nèi)容中明確提到“全面叫停新設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款從業(yè)機(jī)構(gòu)”。
記者了解到,去年5月,還有一張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照獲批。深圳市小贏科技有限責(zé)任公司收到深圳市地方金融監(jiān)督管理局批復(fù),經(jīng)相關(guān)部門批準(zhǔn)開展互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)。
易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮在接受記者微信采訪時(shí)表示,全面叫停新設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款從業(yè)機(jī)構(gòu)可視為近年來網(wǎng)絡(luò)小貸整頓工作的其中一個(gè)環(huán)節(jié),旨在從源頭把控網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),再通過其他整頓工作的同步進(jìn)行,共同推動(dòng)存量網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)朝著更為健康、長(zhǎng)遠(yuǎn)的方向進(jìn)行發(fā)展。
網(wǎng)絡(luò)小貸監(jiān)管日益趨嚴(yán),分析師:以合規(guī)為本,服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)
網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司,利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款,具有通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上獲取借款人,運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)積累的客戶經(jīng)營(yíng)、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)等特定場(chǎng)景信息等評(píng)定信用風(fēng)險(xiǎn),在線上完成貸款全業(yè)務(wù)等特點(diǎn)。主要形式包含全國(guó)范圍內(nèi)純線上經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的小額貸款公司,跨區(qū)域線上、線下結(jié)合開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款的小額貸款公司。
前面提到,2017年監(jiān)管曾叫停網(wǎng)絡(luò)小額貸款牌照新增批設(shè)。
2017年11月,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)文《通知》,內(nèi)容指出,近年來,有些地區(qū)陸續(xù)批設(shè)了網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司或允許小額貸款公司開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù),部分機(jī)構(gòu)開展的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)存在較大隱患。并做出“從即日起,各級(jí)小額貸款公司監(jiān)管部門一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)(互聯(lián)網(wǎng))小額貸款公司,禁止新增批小額貸款公司跨?。▍^(qū)、市)開展小額貸款業(yè)務(wù)”的決定。
此后,隨著一系列監(jiān)管文件的出臺(tái),對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款的監(jiān)管逐漸升級(jí)。
同年12月,網(wǎng)貸整治辦印發(fā)《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治實(shí)施方案》(以下簡(jiǎn)稱“《整治方案》”),主要排查小額貸款公司利用互聯(lián)網(wǎng)開展小額貸款業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性,打擊無網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營(yíng)資質(zhì)甚至無放貸資質(zhì)卻經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款的機(jī)構(gòu)。
《整治方案》指出,部分小額貸款公司存在資質(zhì)審批不嚴(yán)、越權(quán)審批、高利放貸、暴力催收、非法經(jīng)營(yíng)等問題,潛藏較大的金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)隱患。
2020年8月,最高人民法院發(fā)布《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,修改民間借貸利率司法保護(hù)上限,要求以中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限,取代原規(guī)定中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定,網(wǎng)絡(luò)小額貸款的放貸利率被壓降。
2020年11月,中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同中國(guó)人民銀行等部門起草了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱“網(wǎng)絡(luò)小貸新規(guī)”),明確了網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管體制、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍和基本規(guī)則,并對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸公司的控股股東、注冊(cè)資本、融資的杠桿率等提出要求。
蘇筱芮表示,近幾年小額貸款,特別是網(wǎng)絡(luò)小額貸款,面臨日益趨嚴(yán)的監(jiān)管態(tài)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的誕生具有鮮明的時(shí)代屬性,起初歸屬于地方金融業(yè)態(tài),后監(jiān)管統(tǒng)一了全國(guó)方面的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn),監(jiān)管套利被不斷消除,不合規(guī)機(jī)構(gòu)陸續(xù)被清退,一系列動(dòng)作使網(wǎng)絡(luò)小貸行業(yè)迎來劇烈變動(dòng),但同時(shí)也使得從業(yè)機(jī)構(gòu)的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量及專業(yè)水平持續(xù)得到了提升。
“總體看,網(wǎng)絡(luò)小貸是多層次金融服務(wù)體系的重要組成部分,能夠在助力小微個(gè)體、識(shí)別融資需求、判斷信用狀況等方面發(fā)揮重要作用,未來網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)仍須以合規(guī)為本,服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì),關(guān)注小貸相關(guān)的頂層管理制度,力爭(zhēng)達(dá)成各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo),回歸本源業(yè)務(wù),努力在拓展中小微企業(yè)融資渠道、推進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)等方面發(fā)揮充分作用?!碧K筱芮告訴記者。
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