8月23日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布關(guān)于《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法 （征求意見稿）》公開征求意見的公告。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司應(yīng)當確保貸款申請受理、風險審核、貸款審批、貸款發(fā)放和貸款回收等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)通過線上操作完成。小額貸款公司不得跨省、自治區(qū)、直轄市開展業(yè)務(wù)。小額貸款公司跨地市展業(yè)的條件由省級地方金融管理機構(gòu)規(guī)定。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對單戶用于消費的貸款余額不得超過人民幣二十萬元，對單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的各項貸款余額不得超過人民幣一千萬元。

其中提出，省級地方金融管理機構(gòu)負責對本地區(qū)小額貸款公司實施監(jiān)督管理和風險處置。小額貸款公司設(shè)立、終止等重大事項統(tǒng)一由省級地方金融管理機構(gòu)負責，不得下放。在堅持省級負總責的前提下，省級地方金融管理機構(gòu)可以授權(quán)計劃單列市、地市級、縣級承擔小額貸款公司監(jiān)管職能的機構(gòu)，開展非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、違法違規(guī)行為查處等監(jiān)管工作。

其中提出，小額貸款公司應(yīng)當將對借款人收取的所有利息、費用與貸款本金的比例計算為綜合實際利率，并折算為年化形式，在借款合同中載明，且不得違反國家有關(guān)規(guī)定。小額貸款公司應(yīng)當按照借款合同約定金額，足額向借款人支付貸款本金，不得先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金等。

小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法（征求意見稿）

第一章 總則

第一條【目的和依據(jù)】 為規(guī)范小額貸款公司行為，加強監(jiān)督管理，防范化解風險，促進小額貸款公司穩(wěn)健經(jīng)營、健康發(fā)展，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條【適用對象】 本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的小額貸款公司。

網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司應(yīng)當遵守本辦法對小額貸款公司的各項規(guī)定。

第三條【定義】 本辦法所稱小額貸款公司，是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的，不吸收公眾存款，主要經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的地方金融組織。

本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，是指從事網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司。

第四條【經(jīng)營原則】 小額貸款公司開展業(yè)務(wù)應(yīng)當遵守法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循平等、自愿、公平和誠實信用原則，不得損害國家利益、社會公共利益和消費者合法權(quán)益。

第五條【經(jīng)營目標】 小額貸款公司開展業(yè)務(wù)應(yīng)當堅持小額、分散原則，發(fā)揮靈活、便捷優(yōu)勢，踐行普惠金融理念，主要服務(wù)小微企業(yè)、農(nóng)戶和個人消費者等群體，促進擴大消費，支持實體經(jīng)濟發(fā)展。

第六條【地方職責】 省級地方金融管理機構(gòu)負責對本地區(qū)小額貸款公司實施監(jiān)督管理和風險處置。

小額貸款公司設(shè)立、終止等重大事項統(tǒng)一由省級地方金融管理機構(gòu)負責，不得下放。

在堅持省級負總責的前提下，省級地方金融管理機構(gòu)可以授權(quán)計劃單列市、地市級、縣級承擔小額貸款公司監(jiān)管職能的機構(gòu)，開展非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、違法違規(guī)行為查處等監(jiān)管工作。

第七條【總局及派出機構(gòu)職責】 國家金融監(jiān)督管理總局負責制定小額貸款公司監(jiān)管規(guī)則，對地方政府承擔小額貸款公司監(jiān)管職能的機構(gòu)進行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)督。

國家金融監(jiān)督管理總局派出機構(gòu)應(yīng)當根據(jù)職責，就小額貸款公司監(jiān)管與地方金融管理機構(gòu)加強工作協(xié)同。

第二章 業(yè)務(wù)經(jīng)營

第八條【審批】 設(shè)立小額貸款公司從事小額貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當依照法律、行政法規(guī)等規(guī)定，經(jīng)省級地方金融管理機構(gòu)審查批準，并報國家金融監(jiān)督管理總局備案。

第九條【業(yè)務(wù)范圍】 小額貸款公司可以依法經(jīng)營下列部分或全部業(yè)務(wù)，并在經(jīng)營范圍中列明：

（一）發(fā)放小額貸款；

（二）商業(yè)匯票貼現(xiàn)；

（三）與貸款業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢、財務(wù)顧問等中介服務(wù)；

（四）法律、行政法規(guī)和國家金融監(jiān)督管理總局規(guī)定的其他業(yè)務(wù)。

小額貸款公司不得發(fā)行或者代理銷售理財、信托、基金等金融產(chǎn)品。

第十條【展業(yè)方式】 網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司應(yīng)當確保貸款申請受理、風險審核、貸款審批、貸款發(fā)放和貸款回收等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)通過線上操作完成。

確屬授信審批和信貸管理需要的，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司可以線下輔助開展貸前實地調(diào)查、資產(chǎn)核驗、貸款逾期清收等工作。

第十一條【經(jīng)營區(qū)域】 小額貸款公司應(yīng)當立足當?shù)?，在?jīng)依法批準的區(qū)域范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。

小額貸款公司不得跨省、自治區(qū)、直轄市開展業(yè)務(wù)。小額貸款公司跨地市展業(yè)的條件由省級地方金融管理機構(gòu)規(guī)定。

網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司經(jīng)營區(qū)域的條件另行規(guī)定。

第十二條【合同要素】 小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)當與借款人依法訂立書面合同，載明貸款種類、用途、數(shù)額、綜合實際利率、期限、還款方式、違約責任等事項。

第十三條【貸款審查】 小額貸款公司應(yīng)當對借款人的借款用途、實際需求、收入水平、資產(chǎn)狀況、總體負債等情況進行審查，合理確定貸款金額和期限。

小額貸款公司不得發(fā)放明顯超出借款人償還能力的貸款。

第十四條【商業(yè)匯票貼現(xiàn)】 小額貸款公司開展商業(yè)匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當具備經(jīng)營和財務(wù)狀況良好、最近兩年未發(fā)生票據(jù)持續(xù)逾期或者未按規(guī)定披露信息的行為等條件，并經(jīng)省級地方金融管理機構(gòu)同意。

第十五條【貸款集中度】 小額貸款公司對同一借款人的各項貸款余額不得超過其凈資產(chǎn)的百分之十，對同一借款人及其關(guān)聯(lián)方的各項貸款余額不得超過其凈資產(chǎn)的百分之十五。

網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對單戶用于消費的貸款余額不得超過人民幣二十萬元，對單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的各項貸款余額不得超過人民幣一千萬元。

第十六條【貸款用途】 小額貸款公司應(yīng)當與借款人明確約定貸款用途，并且按照合同約定監(jiān)控貸款用途。貸款用途應(yīng)當符合法律法規(guī)、國家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)政策，且不得用于以下用途：

（一）股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融投資；

（二）股本權(quán)益性投資；

（三）償還貸款或償還其他融資；

（四）法律、行政法規(guī)、國家金融監(jiān)督管理總局禁止的其他用途。

第十七條【合作貸款】 小額貸款公司與第三方機構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當符合下列要求：

（一）不得將授信審查、風險控制等核心業(yè)務(wù)外包；

（二）不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款；

（三）不得接受無擔保、不符合信用保險和保證保險經(jīng)營資質(zhì)監(jiān)管要求的機構(gòu)提供的增信服務(wù)或者兜底承諾等變相增信服務(wù)；

（四）不得幫助合作機構(gòu)規(guī)避異地經(jīng)營等監(jiān)管規(guī)定；

（五）不得僅提供不實際出資的營銷獲客、客戶信用畫像和風險評估、信息科技支持、逾期清收等服務(wù)；

（六）聯(lián)合貸款單筆出資比例不得低于百分之三十；

（七）國家金融監(jiān)督管理總局規(guī)定的其他要求。

第十八條【貸款利率】 小額貸款公司應(yīng)當將對借款人收取的所有利息、費用與貸款本金的比例計算為綜合實際利率，并折算為年化形式，在借款合同中載明，且不得違反國家有關(guān)規(guī)定。

小額貸款公司應(yīng)當按照借款合同約定金額，足額向借款人支付貸款本金，不得先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金等。

小額貸款公司應(yīng)當遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信原則，合理確定并逐步降低服務(wù)小微企業(yè)、農(nóng)戶和個人消費者的綜合實際利率水平，支持普惠金融發(fā)展，提升普惠金融服務(wù)效能。

第十九條【中介服務(wù)】 小額貸款公司提供貸款業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢、財務(wù)顧問等中介服務(wù)，應(yīng)當根據(jù)實際提供的服務(wù)內(nèi)容收取費用，確保質(zhì)價相符，不得未提供服務(wù)收取費用，不得以費用形式變相收取利息。

第二十條【融資渠道】 小額貸款公司可以通過銀行借款、股東借款等非標準化形式融資，也可以通過發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品（以本公司發(fā)放的貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)）等標準化形式融資。

股東借款的資金來源應(yīng)當為股東的自有資金。

小額貸款公司以本公司發(fā)放的貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)發(fā)行資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的，應(yīng)當具備以下條件并經(jīng)省級地方金融管理機構(gòu)同意：

（一）具有良好的公司治理機制、完善的內(nèi)部控制體系和健全的風險管理制度；

（二）信譽良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)行為；

（三）監(jiān)管評級良好；

（四）法律、行政法規(guī)、國家金融監(jiān)督管理總局規(guī)定的其他條件。

小額貸款公司發(fā)行債券的，除應(yīng)當具備前款規(guī)定的條件外，還應(yīng)當具備經(jīng)營管理良好、最近三個會計年度連續(xù)盈利的條件，并經(jīng)省級地方金融管理機構(gòu)同意。

小額貸款公司不得吸收或變相吸收公眾存款，不得通過地方各類交易場所、私募投資基金融資。

第二十一條【融資杠桿】小額貸款公司通過銀行借款、股東借款等非標準化形式融入資金的余額不得超過其凈資產(chǎn)的一倍。

小額貸款公司通過發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標準化形式融入資金的余額不得超過其凈資產(chǎn)的四倍。

第二十二條【放貸資金來源】 小額貸款公司放貸資金來源限于自有資金與外部融入資金。

小額貸款公司不得使用合作機構(gòu)的預(yù)存保證金等資金發(fā)放貸款。

第二十三條【經(jīng)營行為負面清單】 小額貸款公司不得有以下經(jīng)營行為：

（一）出租、出借牌照，為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體提供放貸“通道”；

（二）協(xié)助無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體申請含“金融”字樣移動應(yīng)用程序（APP）備案；

（三）向無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體轉(zhuǎn)讓或變相轉(zhuǎn)讓本公司除不良信貸資產(chǎn)以外的其他信貸資產(chǎn)；

（四）法律、行政法規(guī)、國家金融監(jiān)督管理總局禁止的其他行為。

第三章 公司治理與風險管理

第二十四條【總體要求】 小額貸款公司應(yīng)當建立與其業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模、復(fù)雜程度相匹配的公司治理、內(nèi)部控制與風險管理體系。

第二十五條【公司治理】 小額貸款公司應(yīng)當建立組織健全、職責清晰、有效制衡、激勵約束合理的公司治理結(jié)構(gòu)，明確各治理主體職責邊界、履職要求，構(gòu)建決策科學、執(zhí)行有力、監(jiān)督有效的公司治理機制，不斷提升公司治理水平。

第二十六條【內(nèi)部控制】 小額貸款公司應(yīng)當建立健全內(nèi)部控制體系，嚴格授權(quán)審批、審貸分離，構(gòu)建權(quán)責明確、流程清晰、運行有效的審批決策程序，加強貸款全流程管理，落實盡職調(diào)查、審查審批、風險控制、后續(xù)管理等各項要求，確保各項制度執(zhí)行到位。

第二十七條【風險管理】 小額貸款公司應(yīng)當按照審慎經(jīng)營要求，制定和實施全面系統(tǒng)規(guī)范的業(yè)務(wù)規(guī)則和管理制度，包括資產(chǎn)質(zhì)量、風險準備、風險集中、信息披露、關(guān)聯(lián)交易、流動性管理等，有效識別和控制業(yè)務(wù)及管理活動中的各類風險。

小額貸款公司應(yīng)當建立健全票據(jù)業(yè)務(wù)管理制度，審慎開展商業(yè)匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，采取有效措施防范市場風險、信用風險和操作風險。

第二十八條【資產(chǎn)分類】 小額貸款公司應(yīng)當建立規(guī)范的資產(chǎn)風險分類制度和風險準備金制度，加強資產(chǎn)質(zhì)量管理，及時足額計提風險準備，提高抵御風險能力。

小額貸款公司應(yīng)當將逾期九十天以上的貸款劃分為不良貸款。

第二十九條【放貸專戶】 小額貸款公司應(yīng)當強化資金管理，對放貸資金實施專戶管理，所有資金必須進入放貸專戶。

小額貸款公司應(yīng)當向省級地方金融管理機構(gòu)報備放貸專戶，并按要求定期提供放貸專戶運營報告和開戶銀行出具的放貸專戶資金流水明細。

小額貸款公司不得利用股東、高級管理人員、內(nèi)部職工、關(guān)聯(lián)人員個人賬戶發(fā)放和回收貸款。

第三十條【關(guān)聯(lián)交易管理】 小額貸款公司應(yīng)當建立并完善關(guān)聯(lián)交易管理制度，全面、準確識別關(guān)聯(lián)方。開展關(guān)聯(lián)交易應(yīng)當遵守法律法規(guī)和有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，嚴格按照誠實信用、公開公允、穿透識別、結(jié)構(gòu)清晰及商業(yè)原則，不優(yōu)于對非關(guān)聯(lián)方同類交易條件。

小額貸款公司的重大關(guān)聯(lián)交易應(yīng)當經(jīng)股東會或董事會批準，與關(guān)聯(lián)交易存在關(guān)聯(lián)關(guān)系的股東、董事不得參與該筆交易的表決。

小額貸款公司應(yīng)當加強關(guān)聯(lián)交易披露，在會計報表附注中披露關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等信息，重大關(guān)聯(lián)交易應(yīng)當逐筆披露，其他關(guān)聯(lián)交易可以合并披露。

第三十一條【合作機構(gòu)管理】 小額貸款公司應(yīng)當加強對合作機構(gòu)的名單制管理，確保合作機構(gòu)移動應(yīng)用程序（APP）、小程序、網(wǎng)站經(jīng)過依法備案，及時識別、評估因合作機構(gòu)違法違規(guī)可能導(dǎo)致的風險，督促合作機構(gòu)落實合規(guī)管理、消費者權(quán)益保護責任。

合作機構(gòu)包括且不限于與小額貸款公司在營銷獲客、出資發(fā)放貸款、支付結(jié)算、風險分擔、信息科技、逾期清收等方面開展合作的各類機構(gòu)。

第三十二條【信息化建設(shè)】 小額貸款公司應(yīng)當加強信息化建設(shè)，制定符合公司業(yè)務(wù)規(guī)劃的信息科技戰(zhàn)略，健全信息科技治理，將信息科技風險管理納入風險管理體系，建立完善信息科技管理制度，建設(shè)業(yè)務(wù)管理、財務(wù)管理等信息系統(tǒng)，將各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)納入信息系統(tǒng)管理，按時限報送非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)。

小額貸款公司應(yīng)當加強網(wǎng)絡(luò)安全管理、數(shù)據(jù)安全管理、業(yè)務(wù)連續(xù)性管理和信息科技外包管理等工作，貫徹落實國家網(wǎng)絡(luò)安全等級保護制度，開展網(wǎng)絡(luò)安全定級備案，定期開展等級保護測評，充分識別、監(jiān)測和控制信息科技風險，保障信息系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行。

小額貸款公司應(yīng)當深化數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)經(jīng)營和風險管理中的應(yīng)用，積極運用數(shù)字技術(shù)提高金融服務(wù)能力。

第三十三條【互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)】 網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司使用的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)應(yīng)當符合以下要求：

（一）能夠支持貸款申請、評估、審批、簽約、放款、收貸等業(yè)務(wù)全流程線上操作，能夠完整記錄并妥善保存相關(guān)數(shù)據(jù)及資料；

（二）符合網(wǎng)絡(luò)安全與數(shù)據(jù)安全管理要求，具有完善的防火墻、入侵檢測、數(shù)據(jù)加密、應(yīng)急處置預(yù)案以及災(zāi)難恢復(fù)等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施和管理制度，保障系統(tǒng)安全穩(wěn)健運行和各類信息安全；

（三）該業(yè)務(wù)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)安全等級保護定級應(yīng)當不低于第三級；

（四）該業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)當由本法人機構(gòu)依法設(shè)立、獨立運營并享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限，規(guī)范開展網(wǎng)站備案、移動應(yīng)用程序（APP）和小程序備案等工作，防范、監(jiān)測假冒網(wǎng)站、假冒移動應(yīng)用程序（APP）和假冒小程序；

（五）國家金融監(jiān)督管理總局規(guī)定的其他條件。

第三十四條【風險防控體系】 網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司應(yīng)當具有健全的風險防控體系，包括數(shù)據(jù)驅(qū)動的風控模型、反欺詐系統(tǒng)、風險識別機制、風險監(jiān)測手段、風險處置措施、客戶身份識別與登記系統(tǒng)等。

網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司評定和防控客戶信用風險應(yīng)當主要借助互聯(lián)網(wǎng)平臺內(nèi)生數(shù)據(jù)信息以及通過合法渠道獲取的其他數(shù)據(jù)信息。

第三十五條【反洗錢】 小額貸款公司應(yīng)當按照有關(guān)法律規(guī)定開展反洗錢和反恐怖融資工作，并采取客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存、大額交易和可疑交易報告等措施，有效防范洗錢和恐怖融資風險。

第三十六條【特殊規(guī)定】 規(guī)模較小或者股東人數(shù)較少的小額貸款公司，可以簡化公司組織機構(gòu)設(shè)置，探索建立切實可行、有效管用的內(nèi)部控制和風險管理方法、手段。

第四章 消費者權(quán)益保護

第三十七條【總體要求】 小額貸款公司應(yīng)當按照法律法規(guī)、國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)要求做好金融消費者權(quán)益保護工作，保障消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、信息安全權(quán)等合法權(quán)益。

小額貸款公司應(yīng)當落實消費者權(quán)益保護主體責任，建立健全消費者權(quán)益保護體制機制，將消費者權(quán)益保護要求貫徹到業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)。

第三十八條【信息公示】 小額貸款公司應(yīng)當在其經(jīng)營場所、宣傳資料、網(wǎng)站或者移動應(yīng)用程序（APP）等互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用中，全面公示貸款種類、綜合實際利率、收費項目及標準、服務(wù)內(nèi)容等相關(guān)信息，并以簡明易懂的語言充分揭示風險。

網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司應(yīng)當加強信息披露，在所使用的產(chǎn)品發(fā)布平臺上公布下列信息：

（一）公司基本信息，包括營業(yè)執(zhí)照、網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司業(yè)務(wù)資質(zhì)文件、公司地址、法定代表人及高級管理人員基本信息、業(yè)務(wù)咨詢及投訴電話等；

（二）對公司提供的相關(guān)產(chǎn)品進行詳細描述，包括服務(wù)內(nèi)容、綜合實際利率、收費項目及標準、計息和還本付息方式、逾期貸款處理方式等；

（三）對公司提供的貸款產(chǎn)品進行風險提示，包括借款人未按合同承諾提供真實、完整信息，未按合同約定用途使用貸款，未按合同約定償還貸款等行為將被追究違約責任并依法被納入征信記錄等；

（四）國家金融監(jiān)督管理總局規(guī)定的其他信息。

前兩款信息發(fā)生變更的，應(yīng)在變更后七個工作日內(nèi)對原披露信息進行更新。

第三十九條【報告】 小額貸款公司通過移動應(yīng)用程序（APP）、小程序、網(wǎng)站等互聯(lián)網(wǎng)平臺（含自有及合作機構(gòu)）發(fā)放貸款、發(fā)布貸款產(chǎn)品、開展營銷獲客的，應(yīng)當向地方金融管理機構(gòu)報備移動應(yīng)用程序（APP）、小程序、網(wǎng)站等互聯(lián)網(wǎng)平臺信息及產(chǎn)品詳細信息。

第四十條【告知】 小額貸款公司應(yīng)當遵循公開透明原則，充分履行告知義務(wù)，將閱讀合同作為正式提交貸款申請的前置環(huán)節(jié)，并在合同中以醒目形式載明貸款主體、種類、金額、綜合實際利率、收費項目及標準、還本付息安排、逾期催收、違約責任等內(nèi)容。

第四十一條【禁止類行為】 小額貸款公司不得有下列行為：

（一）以欺詐或引人誤解的方式進行營銷宣傳，片面宣傳低門檻、低利率、高額度等，誘導(dǎo)借款人過度負債、多頭借貸；

（二）采取誘導(dǎo)、欺騙、脅迫等方式向借款人發(fā)放與其借款用途、償還能力等不相符合的貸款；

（三）面向未成年人推介無擔保個人貸款，以在校學生為目標客戶定向宣傳信貸產(chǎn)品；

（四）將貸款列為默認支付選項；

（五）違反借款人意愿搭售商品、服務(wù)或附加其他不合理條件。

第四十二條【貸款催收】小額貸款公司應(yīng)當按照法律法規(guī)、國家金融監(jiān)督管理總局和省級地方金融管理機構(gòu)的要求，建立逾期貸款催收管理制度，規(guī)范貸款催收的程序和方式。小額貸款公司及其委托的第三方機構(gòu)催收貸款時，不得有下列行為：

（一）使用或者威脅使用暴力，或者以其他方式損害他人身體、名譽、財產(chǎn)；

（二）侮辱、誹謗、恐嚇、跟蹤、騷擾，或者以其他方式干擾他人正常工作和生活；

（三）采取誤導(dǎo)、欺騙等非法手段；

（四）非法占有借款人的財產(chǎn)；

（五）違反有關(guān)規(guī)定公開借款人身份、住址、聯(lián)系方式、聯(lián)系人等相關(guān)信息；

（六）向依照法律規(guī)定或者合同約定負有履行債務(wù)義務(wù)的單位或者個人以外的其他人員催收；

（七）其他以非法或者不正當手段催收貸款的行為。

小額貸款公司不得委托有暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機構(gòu)進行貸款催收。小額貸款公司發(fā)現(xiàn)合作機構(gòu)存在暴力催收等違法違規(guī)行為的，應(yīng)當立即終止合作，并將違法違規(guī)線索及時移交相關(guān)部門。

第四十三條【信息保護】 小額貸款公司及其使用的互聯(lián)網(wǎng)平臺收集、存儲、使用客戶信息，應(yīng)當遵循合法、正當、必要原則，在相關(guān)頁面醒目位置提示客戶閱讀授權(quán)書內(nèi)容，在授權(quán)書中披露收集信息的內(nèi)容、使用方式和期限等，確?？蛻糸喿x授權(quán)書并簽署同意后方可收集、存儲、使用客戶信息。

小額貸款公司應(yīng)當按照法律法規(guī)和與客戶的約定，處理其存儲的客戶信息，不得泄露、篡改客戶信息。

未經(jīng)客戶授權(quán)或同意，小額貸款公司及其使用的互聯(lián)網(wǎng)平臺不得收集、存儲、使用、加工、傳輸、向他人提供、公開、刪除客戶信息，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

第四十四條【投訴處理】 小額貸款公司應(yīng)當建立完善消費者投訴處理制度，暢通投訴受理渠道，明確反饋機制，依法合規(guī)、積極妥善處理消費者投訴。

第四十五條【多元糾紛化解】 小額貸款公司應(yīng)當健全矛盾糾紛多元化解配套機制，積極主動與消費者通過協(xié)商、調(diào)解等方式解決矛盾糾紛。

第五章 非正常經(jīng)營小額貸款公司退出

第四十六條【嚴重違法違規(guī)經(jīng)營的處理】 對存在嚴重違法違規(guī)行為的小額貸款公司，省級地方金融管理機構(gòu)可以依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定取消其小額貸款公司業(yè)務(wù)資質(zhì)，并要求其在規(guī)定期限內(nèi)到市場監(jiān)管部門辦理名稱、經(jīng)營范圍變更登記或注銷登記。

小額貸款公司變更名稱、經(jīng)營范圍的，應(yīng)當對未到期債權(quán)債務(wù)作出明確安排。

第四十七條【失聯(lián)、空殼機構(gòu)的處理】 對“失聯(lián)”或“空殼”小額貸款公司，省級地方金融管理機構(gòu)應(yīng)當向社會公示，公示期滿無異議的，引導(dǎo)相關(guān)公司到市場監(jiān)管部門辦理名稱、經(jīng)營范圍變更登記或注銷登記。

對認定長期停業(yè)未經(jīng)營、符合《中華人民共和國公司法》第二百六十條第一款和《企業(yè)信息公示暫行條例》規(guī)定的吊銷營業(yè)執(zhí)照情形的，省級地方金融管理機構(gòu)應(yīng)當提請市場監(jiān)管部門依法吊銷其營業(yè)執(zhí)照。

對辦理名稱、經(jīng)營范圍變更登記或注銷登記、被依法吊銷營業(yè)執(zhí)照的“失聯(lián)”或“空殼”小額貸款公司，省級地方金融管理機構(gòu)應(yīng)當取消其業(yè)務(wù)資質(zhì)。

第四十八條【失聯(lián)認定標準】 滿足以下條件之一的，應(yīng)當認定為“失聯(lián)”公司：

（一）無法取得聯(lián)系；

（二）在公司住所實地排查無法找到；

（三）雖然可以聯(lián)系到公司工作人員，但其并不知情也不能聯(lián)系到公司實際控制人；

（四）連續(xù)三個月未按監(jiān)管要求報送數(shù)據(jù)信息。

第四十九條【空殼認定標準】 滿足以下條件之一的，應(yīng)當認定為“空殼”公司：

（一）近六個月無正當理由未開展發(fā)放貸款等業(yè)務(wù)、自行停業(yè)；

（二）近六個月無納稅記錄或“零申報”（享受國家稅收優(yōu)惠政策免稅的除外）；

（三）近六個月無社保繳納記錄。

第五十條【終止】 小額貸款公司解散或因經(jīng)營管理不善被依法宣告破產(chǎn)的，應(yīng)當依法進行清算并注銷，清算過程接受省級地方金融管理機構(gòu)監(jiān)督。

清算完成或破產(chǎn)程序終結(jié)后，清算機構(gòu)應(yīng)當及時向省級地方金融管理機構(gòu)報送清算報告，向公司登記機關(guān)申請辦理注銷登記。

省級地方金融管理機構(gòu)應(yīng)當及時向社會公開小額貸款公司注銷或被取消業(yè)務(wù)資質(zhì)信息。

第六章 監(jiān)督管理

第五十一條【監(jiān)管職責】 省級地方金融管理機構(gòu)應(yīng)當建立健全監(jiān)督管理制度，依法對小額貸款公司采取審查批準、非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查及調(diào)查、監(jiān)管談話等監(jiān)管措施。

第五十二條【市場準入監(jiān)管】 省級地方金融管理機構(gòu)應(yīng)當按照現(xiàn)有規(guī)定，嚴格標準、規(guī)范流程，加強與市場監(jiān)管部門的溝通協(xié)調(diào)，嚴把小額貸款公司準入關(guān)，對股東資信水平、入股資金來源、風險管控能力等加強審查。

小額貸款公司的主要股東和實際控制人應(yīng)當具備良好的財務(wù)狀況和誠信記錄。

第五十三條【非現(xiàn)場監(jiān)管】 地方金融管理機構(gòu)應(yīng)當加強對小額貸款公司的非現(xiàn)場監(jiān)管，依法收集小額貸款公司財務(wù)報表、經(jīng)營管理資料、審計報告等數(shù)據(jù)信息，對小額貸款公司的業(yè)務(wù)活動及風險狀況進行監(jiān)管分析和評估。

省級地方金融管理機構(gòu)應(yīng)當按照國家金融監(jiān)督管理總局制定的非現(xiàn)場監(jiān)管制度，定期向國家金融監(jiān)督管理總局報送監(jiān)管數(shù)據(jù)信息和風險分析報告。

地方金融管理機構(gòu)應(yīng)當對小額貸款公司報備的移動應(yīng)用程序（APP）、小程序、網(wǎng)站等互聯(lián)網(wǎng)平臺（含自有及合作機構(gòu)）信息及產(chǎn)品詳細信息加強審查。發(fā)現(xiàn)小額貸款公司自有平臺未依法備案的，應(yīng)責令小額貸款公司限時整改。發(fā)現(xiàn)合作機構(gòu)平臺未依法備案的，應(yīng)責令小額貸款公司與其終止合作。

第五十四條【現(xiàn)場檢查調(diào)查】 地方金融管理機構(gòu)應(yīng)當依法對小額貸款公司開展現(xiàn)場檢查、調(diào)查，采取進入小額貸款公司的辦公場所或者營業(yè)場所進行檢查、調(diào)查，詢問與被檢查、調(diào)查事項有關(guān)的人員，查閱、復(fù)制與被檢查、調(diào)查事項有關(guān)的文件、資料，復(fù)制業(yè)務(wù)系統(tǒng)有關(guān)數(shù)據(jù)資料等措施，深入了解公司運營狀況，查清違法違規(guī)行為。

地方金融管理機構(gòu)檢查、調(diào)查人員依法開展現(xiàn)場檢查和調(diào)查時，有關(guān)單位和個人應(yīng)當配合，如實說明有關(guān)情況，并提供有關(guān)文件、資料，不得拒絕、阻礙和隱瞞。

地方金融管理機構(gòu)每年應(yīng)當選取一定比例的小額貸款公司進行現(xiàn)場檢查，做到三年全覆蓋。

第五十五條【監(jiān)管談話】 地方金融管理機構(gòu)根據(jù)履行職責的需要，可以與小額貸款公司的董事、高級管理人員、控股股東、實際控制人等進行監(jiān)管談話，要求其就小額貸款公司的業(yè)務(wù)活動和風險管理等事項作出說明。

第五十六條【分類監(jiān)管】 省級地方金融管理機構(gòu)應(yīng)當建立小額貸款公司監(jiān)管評價制度，根據(jù)小額貸款公司的經(jīng)營規(guī)模、管理水平、合規(guī)情況、風險狀況等對小額貸款公司進行監(jiān)管評級，并根據(jù)評級結(jié)果對小額貸款公司實施分類監(jiān)督管理。

第五十七條【行為監(jiān)管】 地方金融管理機構(gòu)應(yīng)當定期對小額貸款公司消費者權(quán)益保護工作開展監(jiān)督檢查，壓實小額貸款公司對消費者投訴處理的主體責任，及時糾正小額貸款公司侵害消費者合法權(quán)益的行為。

第五十八條【風險處置】 小額貸款公司出現(xiàn)重大風險、嚴重損害債權(quán)人和客戶合法權(quán)益的，省級地方金融管理機構(gòu)應(yīng)當依法組織開展風險處置。

第五十九條【違法違規(guī)經(jīng)營的處理】 小額貸款公司違法違規(guī)經(jīng)營，有關(guān)法律法規(guī)有處罰規(guī)定的，省級地方金融管理機構(gòu)應(yīng)當協(xié)調(diào)有關(guān)部門依照規(guī)定給予處罰；涉嫌犯罪的，移交公安機關(guān)查處。

有關(guān)法律法規(guī)未作處罰規(guī)定或未達到處罰標準的，省級地方金融管理機構(gòu)可以采取監(jiān)管談話、出具警示函、責令改正、公開通報、記入違法違規(guī)經(jīng)營行為信息庫并公布等措施。

第六十條【監(jiān)管信息共享】 地方金融管理機構(gòu)與國家金融監(jiān)督管理總局派出機構(gòu)應(yīng)當建立小額貸款公司監(jiān)管信息共享機制，及時共享相關(guān)監(jiān)管信息，加強監(jiān)管協(xié)同。

第七章 附則

第六十一條【行業(yè)自律】 中國小額貸款公司協(xié)會等小額貸款公司行業(yè)自律組織應(yīng)當積極發(fā)揮作用，加強行業(yè)自律管理，提高從業(yè)人員素質(zhì)，加大行業(yè)宣傳力度，維護行業(yè)合法權(quán)益，促進行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

第六十二條【實施細則】 省級地方金融管理機構(gòu)可以依據(jù)法律法規(guī)和本辦法，制定或修訂本轄區(qū)小額貸款公司監(jiān)督管理實施細則，并于印發(fā)之日起二十個工作日內(nèi)報國家金融監(jiān)督管理總局備案。

根據(jù)監(jiān)管需要，省級地方金融管理機構(gòu)可以在實施細則中對小額貸款公司貸款集中度、融資倍數(shù)、放貸專戶數(shù)量、重大關(guān)聯(lián)交易認定標準等事項作出更嚴格、審慎的規(guī)定。

第六十三條【過渡期】 小額貸款公司應(yīng)當在省級地方金融管理機構(gòu)規(guī)定的過渡期內(nèi)逐步達到本辦法各項規(guī)定的要求。

過渡期不超過一年。其中，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司單戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款上限一千萬元的過渡期不超過兩年。確需延長的，應(yīng)當報國家金融監(jiān)督管理總局同意。

第六十四條【用語含義】 本辦法中下列用語的含義：

（一）主要股東，是指持有或控制公司百分之五以上股份或表決權(quán)，以及持有股份不足百分之五但對公司決策和管理有重大影響的股東。

（二）實際控制人，是指雖不是公司的股東，但通過投資關(guān)系、協(xié)議或其他安排，能夠?qū)嶋H支配公司行為的人。

（三）關(guān)聯(lián)方，是指根據(jù)《企業(yè)會計準則第36號關(guān)聯(lián)方披露》規(guī)定，一方控制、共同控制另一方或?qū)α硪环绞┘又卮笥绊懀约皟煞揭陨贤芤环娇刂?、共同控制或重大影響的。但國家控制的企業(yè)之間不單因為同受國家控股而具有關(guān)聯(lián)關(guān)系。

（四）重大關(guān)聯(lián)交易，是指小額貸款公司與一個關(guān)聯(lián)方之間單筆交易金額占其上季末凈資產(chǎn)百分之五以上，或者小額貸款公司與一個關(guān)聯(lián)方發(fā)生交易后其與該關(guān)聯(lián)方的交易余額占其上季末凈資產(chǎn)百分之十以上的交易。

（五）網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，是指利用大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段，運用互聯(lián)網(wǎng)平臺積累的客戶經(jīng)營、網(wǎng)絡(luò)消費、網(wǎng)絡(luò)交易等內(nèi)生數(shù)據(jù)信息以及通過合法渠道獲取的其他數(shù)據(jù)信息，分析評定借款客戶信用風險，確定貸款方式和額度，并全流程在線上完成貸款申請受理、風險審核、貸款審批、貸款發(fā)放和貸款回收等環(huán)節(jié)的貸款業(yè)務(wù)。

（六）地方金融管理機構(gòu)，是指省級地方金融管理機構(gòu)和經(jīng)其授權(quán)的計劃單列市、地市級、縣級承擔小額貸款公司監(jiān)管職能的機構(gòu)。

本辦法所稱“以上”包含本數(shù)，“超過”“不足”不含本數(shù)。

第六十五條【解釋權(quán)】 本辦法由國家金融監(jiān)督管理總局負責解釋。

第六十六條【生效時限】 本辦法自印發(fā)之日起施行，《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕86號）同時廢止。

來源：國家金融監(jiān)督管理總局