下崗失業(yè)人員要想再就業(yè)，面臨的最大問題是缺乏創(chuàng)業(yè)資金。特別是開辦小企業(yè)，貸款擔(dān)保更加困難。為此，2003年1月10日，中國人民銀行會同財政部、國家經(jīng)貿(mào)委、勞動和社會保障部共同制定發(fā)布了《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》，分別就下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的對象和條件，程序和用途，額度與期限，利率與貼息及有關(guān)貸款擔(dān)?；?，擔(dān)保機(jī)構(gòu)等管理內(nèi)容進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。

一、五個硬件不可缺

　　據(jù)有關(guān)人士介紹，申請人首先要具備5個硬件：（1）持有勞動保障部門核發(fā)的《再就業(yè)優(yōu)惠證》；（2）接受過勞動保障部門和財政部門共同認(rèn)定的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)舉辦的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)并取得合格證書；（3）有自謀職業(yè)或自主創(chuàng)業(yè)的項(xiàng)目（國家限制的行業(yè)除外）；（4）有相關(guān)固定的經(jīng)營場所；（5）有工商管理部門核發(fā)的《營業(yè)執(zhí)照》或勞動部門核發(fā)的非正規(guī)就業(yè)勞動組織證書（《社會就業(yè)勞動組織證書》）。

二、辦理流程

　　首先，貸款申請人應(yīng)向城鎮(zhèn)勞動保障服務(wù)中心辦理申請登記，填寫《小額擔(dān)保貸款申請審批表》（一式四份），并提供下列資料：書面申請（包括企業(yè)或社區(qū)就業(yè)勞動組織概況，還貸能力的可行性分析，申請貸款額度，還貸期限及安置人數(shù)等內(nèi)容），身份證件（包括居民《身份證》，戶口簿等），《再就業(yè)優(yōu)惠證　》，《創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證》及《創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書》，《營業(yè)執(zhí)照》或勞動保障部門核發(fā)的非正規(guī)就業(yè)勞動組織證書（《社區(qū)就業(yè)勞動組織證書》）。

　　在擔(dān)保貸款初審階段，街鎮(zhèn)勞動保障服務(wù)中心應(yīng)及時對申請人資格進(jìn)行鑒定，對創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行核實(shí)，勞動保障部門將同意推薦的項(xiàng)目簽署意見后報擔(dān)保中心。在擔(dān)保貸款復(fù)審中，擔(dān)保中心對所報資料進(jìn)行復(fù)核及調(diào)查，對同意擔(dān)保的項(xiàng)目進(jìn)行審批，落實(shí)反擔(dān)保手續(xù)后向銀行出具《下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)保承諾書》。最后，銀行接到《承諾書》并與借款人簽訂合同后，及時將貸款劃入借款人存折內(nèi)。

三、從事微利項(xiàng)目，可獲財政貼息

　　從事微利項(xiàng)目是指下崗失業(yè)人員在社區(qū)，街道，工礦區(qū)等從事的商業(yè)、餐飲和修理等個體經(jīng)營項(xiàng)目。具體包括：家庭手工業(yè)、修理修配、圖書借閱、旅店服務(wù)、餐飲服務(wù)、洗染縫補(bǔ)、復(fù)印打字、理發(fā)、小飯桌、小賣部、搬家、鐘點(diǎn)服務(wù)、家庭清潔衛(wèi)生服務(wù)、初級衛(wèi)生保健服務(wù)、嬰幼兒看護(hù)和教育服務(wù)、殘疾兒童培訓(xùn)和寄托服務(wù)、養(yǎng)老服務(wù)、病人看護(hù)、幼兒和學(xué)生接送服務(wù)等。

　　貸款項(xiàng)目符合貼息條件的借款人，首先按月與銀行辦理結(jié)息手續(xù)，每年年底銀行將貼息發(fā)生額度報告財政部門，由財政部門上報中央財政審核后撥付，銀行在收到貼息款15日內(nèi)向享受貼息的借款人辦理返還手續(xù)。

四、如何還款結(jié)息

　　為降低一次性還款負(fù)擔(dān)，該項(xiàng)貸款采取放貸款后按月結(jié)息，半年后開始還本方式，即從貸后次月起開始按月結(jié)息。借款人可以就近在商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社所屬的營業(yè)機(jī)構(gòu)，把當(dāng)期應(yīng)歸還的本、息存入存折即可，銀行自動進(jìn)行結(jié)算。

五、借款人還須提供反擔(dān)保

　　申辦小額擔(dān)保貸款時，除了擔(dān)保中心要為貸款提供擔(dān)保之外，借款人還必須提供反擔(dān)保措施。反擔(dān)保措施可分為3種形式：1．財產(chǎn)抵押。以借款人足值的房產(chǎn)、車輛、易于變現(xiàn)的設(shè)備作抵押。2．由具有擔(dān)保實(shí)力的企業(yè)或一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的自然人為小額貸款提供反擔(dān)保。3．聯(lián)保方式。采取三戶或三戶以上的借款人編組進(jìn)行聯(lián)保，組內(nèi)若有一人未能按期償還貸款本息，其他成員應(yīng)承諾代為償還。聯(lián)保方式有利于借款人之間的互相監(jiān)督，而且手續(xù)十分簡便，可操作性強(qiáng)。